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Fuente: Diagramaci\u00f3n CCCE con datos de la Banca de Oportunidades; equipo RIF con datos de TransUnion y DANE.<\/p><\/div>\n
Pese a estos aumentos de acceso y uso de productos financieros, el uso del efectivo sigue siendo intensivo, como lo evidencia la Figura 2 , la cual presenta el indicador de uso de efectivo que corresponde a la raz\u00f3n entre el efectivo en circulaci\u00f3n y el agregado monetario M2. A pesar de los intentos por disminuirlo con la vinculaci\u00f3n del Ministerio de Hacienda y Cr\u00e9dito P\u00fablico a la Better Than Chash Alliance, trazando un objetivo de esta raz\u00f3n del 8,5% en el Plan Nacional de Desarrollo (PND) 2015-2018, el uso de este medio de pago se encuentra muy por encima de la meta y con una tendencia creciente de uso.<\/p>\n
Figura 2. Evoluci\u00f3n del uso del efectivo en Colombia<\/p>\n
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*Promedio m\u00f3vil 12 meses. Fuente: Banco de la Rep\u00fablica. C\u00e1lculos y elaboraci\u00f3n de la CCCE<\/p><\/div>\n
\u00bfPor Qu\u00e9 Contin\u00faa Siendo Bajo El Uso De Instrumentos De Pago Diferentes Al Efectivo En Colombia?<\/strong><\/span><\/p>\n Desbalance en el mercado de dos lados<\/strong><\/p>\n La teor\u00eda del mercado de dos lados explica que la adopci\u00f3n y el uso de los servicios de pago electr\u00f3nicos dependen de la coordinaci\u00f3n entre el operador de la plataforma de pagos (la oferta) y la demanda (consumidores y comercios) para que sus necesidades y costos de uso y acceso confluyan. Luego, se presentan efectos de red en donde los consumidores adoptan un medio de pago siempre que \u00e9ste sea aceptado por los comercios, y de igual manera, los comercios aceptar\u00e1n los medios de pago siempre y cuando los consumidores los demanden y utilicen. En este sentido, se crean externalidades puesto que los beneficios de un lado aumentan a medida que crece la adopci\u00f3n del medio por parte del otro lado. Con esto en mente, y con los datos de los reportes de Inclusi\u00f3n Financiera de la Banca de las Oportunidades, se evidencia que existe un alto \u00edndice de acceso, pero un bajo \u00edndice de uso, lo cual se explica en la baja aceptabilidad de los medios de pago electr\u00f3nicos, es decir, un desbalance entre los dos lados. (Arango et al., 2020).<\/p>\n Por una parte, los consumidores realizan un an\u00e1lisis costo-beneficio de los distintos medios de pago sujeto a su nivel de ingreso y gasto, y toman la decisi\u00f3n de adoptarlo comparando los beneficios transaccionales con los costos fijos de la adopci\u00f3n. Por otra parte, los comerciantes toman en cuenta las preferencias de sus clientes, de sus competidores y los costos de adoptarlo. Respecto a esto \u00faltimo, Arango-Arango y Betancourt-Garc\u00eda (2020) muestran que los comercios se enfrentan a costos de adopci\u00f3n elevados respecto al efectivo, sin embargo, estos difieren seg\u00fan el tama\u00f1o del comercio.<\/p>\n Heterogeneidad entre regiones en el acceso y uso a productos financieros<\/strong><\/p>\n En general, el acceso y uso a productos financieros no se ha dado de forma homog\u00e9nea en las distintas regiones del pa\u00eds (Figura 3). Algunas de las razones de este comportamiento heterog\u00e9neo son:<\/p>\n i) desconocimiento de los servicios en algunas regiones, ii) falta de educaci\u00f3n financiera y de desarrollo de habilidades digitales, iii) bajo acceso a herramientas financieras y iv) dificultad para acceder a servicios crediticios (Asobancaria, 2020). Lo que impide que el uso de instrumentos distintos al efectivo.<\/p>\n Figura 3. Indicador de acceso a productos financieros por categor\u00edas de ruralidad<\/p>\n Fuente: Diagramaci\u00f3n de la CCCE con informaci\u00f3n del Banco de las Oportunidades<\/p><\/div>\n Beneficios De Incrementar El Uso De Los Pagos Digitales Y Electr\u00f3nicos<\/strong><\/span><\/p>\n Disminuci\u00f3n de los costos ocultos del efectivo<\/strong><\/p>\n El uso de medios de pago electr\u00f3nicos permite disminuir los costos asociados al uso del efectivo, el cual est\u00e1 ligado a la econom\u00eda subterr\u00e1nea, que abarca actividades ilegales y actividades que pese a tener un car\u00e1cter legal realizan pr\u00e1cticas de evasi\u00f3n y elusi\u00f3n al margen de la ley (P\u00e9rez et al., 2016) debido a que el efectivo brinda anonimato y baja trazabilidad. De igual forma uso del circulante implica mayor tiempo y dificultad en su administraci\u00f3n, transporte, seguridad y mayores p\u00e9rdidas que representan sobre todo en los altos montos.<\/p>\n Crecimiento econ\u00f3mico<\/strong><\/p>\n El incremento en la adopci\u00f3n y uso de medios de pago junto con una mayor inclusi\u00f3n financiera genera crecimiento econ\u00f3mico. De acuerdo con McKinsey Global Institute (2016), el uso generalizado de finanzas digitales podr\u00eda impulsar el PIB anual de todos los pa\u00edses emergentes en USD 3,7 billones para el 2025, es decir un crecimiento del 6 % frente al escenario corriente. Dos tercios de este crecimiento ser\u00edan derivados del aumento de la productividad de las empresas y los gobiernos como resultado del uso de pagos digitales, un tercio provendr\u00eda de la inversi\u00f3n adicional gracias a una inclusi\u00f3n financiera m\u00e1s amplia para personas y micro y medianas empresas, el resto ser\u00eda producto del ahorro de tiempo ocasionado por el uso de pagos digitales, el cual puede ser usado en m\u00e1s horas laborales. El PIB adicional conducir\u00eda a la creaci\u00f3n de hasta 95 millones de nuevos puestos de trabajo en todos los sectores econ\u00f3micos.<\/p>\n Por otra parte, el fomento del acceso y uso de medios de pago digitales por parte de personas y empresas impulsa el comercio electr\u00f3nico, puesto que las operaciones que se realizan por el canal digital implican, en la mayor\u00eda de los casos, realizar pagos de manera no presencial. Durante la pandemia de COVID-19 el comercio electr\u00f3nico ha demostrado ser una herramienta importante para la reactivaci\u00f3n econ\u00f3mica, toda vez que las empresas que incursionaron en el canal digital contaron con la capacidad de seguir operando pese a las cuarentenas y a las restricciones a la movilidad impuestas por los distintos gobiernos con el prop\u00f3sito de disminuir la propagaci\u00f3n del virus.<\/p>\n En t\u00e9rminos de comercio electr\u00f3nico transfronterizo, es importante destacar que Colombia posee una gran oportunidad de potencializaci\u00f3n, puesto que, tan s\u00f3lo el 2 % de las empresas nacionales realizan operaciones transfronterizas. En este sentido, una estrategia fundamental para impulsar el comercio electr\u00f3nico dom\u00e9stico y transfronterizo en Colombia es el fomento en el acceso y uso de medios de pagos digitales, el incremento de la educaci\u00f3n financiera y el desarrollo de habilidades digitales entre las personas y las empresas.<\/p>\n Te puede interesar<\/p><\/blockquote>\n La tarjeta corporativa para startups globales.<\/a><\/p><\/blockquote>\n![\"\"](\"http:\/\/www.ccce.org.co\/wp-content\/uploads\/2022\/01\/Imagen3-1024x431.png\")